Обладание собственным жильем — мечта многих. Но зачастую покупка недвижимости требует существенных финансовых вложений, которые не всегда доступны. Одним из решений этой проблемы является кредит под залог недвижимости. Данная статья призвана познакомить читателей с этим видом займа, его особенностями и преимуществами, а также осветить важные нюансы, на которые стоит обратить внимание при его оформлении.
Суть залоговой сделки
Кредит под залог недвижимости, называемый также ипотечным займом, представляет собой сделку, в которой недвижимость выступает в качестве обеспечения по кредиту. Это означает, что заемщик передает кредитору право на получение средств от продажи объекта недвижимости в случае невозврата долга. Данный вид займа позволяет получить крупную сумму денежных средств на длительный срок под относительно невысокие проценты.
Залоговая сделка регламентируется Гражданским кодексом Российской Федерации. Согласно статье 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Подробнее
https://almaty.migcredit.kz/ru/credit-pod-zalog-nedvizhimosti
Разновидности залогового кредитования
В зависимости от целей кредитования и вида недвижимости, выступающей в качестве залога, различают несколько видов ипотечных займов:
- Жилищная ипотека — кредит на покупку жилой недвижимости (квартиры, дома) под залог этой же недвижимости. Наиболее распространенный вид ипотеки.
- Коммерческая ипотека — кредит на приобретение коммерческой недвижимости (офиса, торгового помещения и т.д.) под залог покупаемого объекта.
- Кредит под залог имеющейся недвижимости — займ, где в качестве залогового обеспечения выступает уже принадлежащая заемщику квартира, дом или иной объект недвижимости. Полученные средства могут использоваться на различные цели.
- Земельная ипотека — кредит под залог участка земли без строений.
Каждый из перечисленных видов имеет свои особенности, связанные с условиями кредитования, требованиями к залоговому имуществу, документооборотом и пр. Кредитным организациям обычно проще работать с жилыми объектами, поэтому условия по жилищной ипотеке могут быть более лояльными.
Преимущества залогового кредитования
Кредит под залог недвижимости обладает рядом неоспоримых преимуществ, благодаря которым данная форма кредитования пользуется высокой популярностью:
- Доступность крупных сумм — вследствие обеспечения залогом, кредиторы готовы предоставлять займы на значительные суммы, нередко превышающие миллион рублей.
- Длительные сроки — период погашения залогового кредита может достигать 20-30 лет, что позволяет существенно снизить ежемесячный платеж.
- Низкие процентные ставки — поскольку риски для банка снижаются, проценты по ипотеке существенно ниже, чем по потребительским кредитам.
- Отсутствие поручителей и справок о доходах — в обеспечении выступает сама недвижимость, поэтому дополнительных гарантий может не требоваться.
- Налоговые льготы — проценты по ипотечному кредиту на приобретение жилья подлежат налоговому вычету.
Впрочем, залоговое кредитование не лишено и некоторых недостатков, которые стоит учитывать:
- Сложная процедура оформления с большим пакетом документов
- Высокие комиссии и первоначальный взнос
- Риск потери недвижимости при неплатежах
- Необходимость страхования залогового имущества
Тем не менее, разумное использование ипотеки позволяет рационально распорядиться своими финансовыми ресурсами и приобрести желанную недвижимость.
Интересные факты об ипотеке:
- Слово «ипотека» происходит от греческого «hypotheka» — залог, обременение
- Первые упоминания об ипотеке восходят к Древней Греции и Древнему Риму
- В России ипотека была узаконена при Петре I в 1753 году
- Рекордно низкая ипотечная ставка в России была зафиксирована в 2018 году — 8,6%
- Крупнейшими игроками на рынке ипотечного кредитования являются Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк
- Ипотека является одним из самых надежных способов инвестиций для банков
Тонкости оформления ипотеки
Процесс оформления ипотечного кредита достаточно сложен и требует тщательной подготовки. Начинается он с выбора подходящего объекта недвижимости, который впоследствии станет залогом. Огромное значение имеет юридическая чистота объекта — наличие обременений, арестов, незарегистрированных жильцов может стать препятствием для сделки.
После нахождения подходящего варианта следует обратиться в банк для первичной оценки платежеспособности. На этом этапе определяется максимально возможная сумма кредита исходя из стоимости залога, сроков кредитования, доходов заемщика, наличия созаемщиков и других факторов. Банк также оценивает кредитную историю потенциального заемщика и степень риска.
Если предварительная оценка пройдена успешно, формируется пакет документов, требуемых для полноценной заявки на ипотеку. Перечень может варьироваться, но обычно включает:
- Паспорт и другие удостоверяющие личность документы
- Документы на покупаемую недвижимость (кадастровый план, выписка ЕГРН и пр.)
- Справка о доходах в свободной форме
- Копия трудовой книжки или трудового договора
- Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса
- Договор купли-продажи объекта недвижимости
Как только полный пакет документов собран, можно приступать к его подаче в банк для дальнейшего рассмотрения заявки. На этом этапе потребуется предоставить объект залога для независимой оценки.
После одобрения банком ипотечного кредита останется только внести первоначальный взнос, оплатить страховку и иные сопутствующие расходы — и можно приступать к оформлению сделки купли-продажи квартиры или другой недвижимости. Финальным штрихом служит регистрация залога и ипотеки в Росреестре.
Поиск оптимального кредитора, полная взвешенная оценка собственных возможностей и консультации со специалистами существенно облегчают весь процесс. Следование всем правилам и нюансам позволяет успешно оформить ипотечный кредит на максимально выгодных условиях.
